O que é Banking as a Service e como afeta sua empresa?

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Saber o que é Banking as a Service pode mudar a forma de atuação do seu negócio. Isso porque essa é uma solução que permite que qualquer empresa, de qualquer segmento, ofereça aos clientes e parceiros de negócios serviços financeiros, ainda que esse não seja seu core business.

Com o Banking as a Service, que também pode ser chamado de BaaS, mesmo se a sua companhia não for do mercado financeiro, você pode criar produtos e serviços iguais aos oferecidos por um banco digital, sem ter que se preocupar com normas e regulamentações.

Outra grande vantagem é que todas essas soluções recebem a sua marca. Por exemplo, se oferecer aos seus clientes um cartão de crédito, ele levará o nome da sua empresa estampado, e não de uma instituição bancária.

Esse tipo de produto ajuda a melhorar a experiência dos seus consumidores e parceiros, pois contribui para disponibilizar soluções realmente alinhadas às necessidades do seu público-alvo.

Além de contribuir para a fidelização, o banking service também fortalece a imagem da sua empresa, gera mais credibilidade e pode ser visto como um importante diferencial competitivo.

Todos esses pontos juntos também ajudam a aumentar o seu faturamento ao criar mais uma receita para o seu negócio.

Parece bastante atrativo e interessante para você? Então, continue a leitura deste artigo para entender, em detalhes, o que é Banking as a Service, como funciona, quais as vantagens e o que você precisa fazer para sua empresa também oferecer serviços financeiros e bancários para o seu público.

O que é Banking as a Service?

Banking as a Service, ou simplesmente BaaS, é uma solução tecnológica que permite que qualquer empresa crie e ofereça produtos financeiros sem precisar de um banco ou ter que se tornar um para isso, independentemente do seu ramo de atuação.

Em outras palavras, saber o que é BaaS é entender que mesmo negócios que não são voltados para esse mercado podem se posicionar como instituições financeiras e de pagamento, oferecendo os mesmos serviços de um banco digital, e tudo com a própria marca.

Alguns exemplos de produtos financeiros possíveis de serem oferecidos com a ajuda do banking service são:

• conta digital;
• cartão de débito;
• cartão de crédito;
• transferências;
• pagamentos;
• Pix, entre outros.

Dica! Aproveite para entender mais sobre o que é Banking as a Service assistindo a este vídeo exclusivo da Zoop!

Como funciona o Banking as a Service?

Neste momento você deve estar pensando: “Ok, agora eu sei o que é Banking as a Service. Porém, na prática, como essa solução funciona?”

O BaaS é disponibilizado para a empresa interessada por meio de APIs, sigla para o termo em inglês Application Programing Interface. 

Em uma explicação resumida, trata-se de um conjunto de instruções e padrões de programação que fazem a ligação entre um ponto e outro.

No caso do Banking as a Service, essas APIs farão a comunicação entre o desenvolvedor, geralmente uma fintech, e a empresa que prestará os serviços bancários/financeiros.

É por esse motivo que qualquer negócio pode oferecer serviços e produtos bancários aos seus clientes, mantendo o mesmo padrão de segurança e funcionalidades de um banco digital, sem que, para isso, precise mudar o foco das suas atividades ou ter que adquirir uma licença bancária própria.

Isso é possível porque toda a parte de desenvolvimento e regulamentação fica por conta do desenvolvedor do banking service.

Um dos pontos positivos de o Banking as a Service ser disponibilizado por meio de APIs, é que você tem a chance de adquirir apenas a solução que deseja incluir no seu portfólio. 

Isto é, se achar interessante, neste momento, trabalhar apenas com conta digital, pode implementar somente a API desse serviço e, conforme notar o aumento da adesão e as demais necessidades do seu público-alvo, acrescentar novas soluções financeiras à sua oferta.

Aproveite e leia também: “Cartão com marca própria: 7 vantagens imperdíveis ao criar um para a sua empresa!”

Qual a diferença entre BaaS e Open Banking, atual Open Finance?

Como dissemos na explicação inicial sobre o que é Banking as a Service, trata-se de uma solução que viabiliza a entrega de produtos e/ou serviços financeiros por empresas que não são nativas desse setor.

Já o Open Banking — atualmente denominado Open Finance devido a sua maior abrangência de soluções —, é a evolução do sistema financeiro aberto. 

Esse conceito permite o compartilhamento de dados e históricos bancários, entre instituições financeiras e empresas atuantes nesse setor, a partir da autorização expressa do titular da conta.

Ao unir esses dois conceitos, diversas oportunidades podem ser geradas. Por exemplo, ao ter acesso às informações bancárias do seu cliente, você tem a chance de avaliar de maneira mais rápida e precisa seu comportamento financeiro e preferências.

Desse modo, pode pensar em soluções e ofertas bancárias exclusivas, sem precisar começar um relacionamento de confiança do zero.

Para esse conceito ficar mais claro, vale a pena explicarmos, com mais detalhes, o que é Open Banking e o que é Open Finance.

O que é Open Banking?

Open Banking é um conceito que entende que o titular de uma conta bancária é o real detentor de seus dados e histórico bancário. Por isso, tem total direito de compartilhar essas informações com outros bancos, além daquele com o qual mantém, oficialmente, um relacionamento financeiro.

Por meio de uma autorização expressa, e para uma determinada finalidade, os clientes bancários liberaram o acesso de outras instituições financeiras às suas movimentações financeiras e registros monetários.

Implementado no Brasil em fases, que iniciaram em agosto de 2021, o Sistema Financeiro Aberto, como também pode ser chamado o Open Banking, é uma iniciativa do Banco Central que tem como principais objetivos:

• estimular a concorrência entre as empresas do setor financeiro;
• fomentar a criação de novas soluções;
• melhorar a oferta de produtos e serviços financeiros para os clientes bancários.

O que é Open Finance?

Já o Open Finance pode ser descrito como a evolução do Open Banking, visto que ele contempla mais soluções que podem ser compartilhadas, tais como seguros, câmbios e empréstimos, que são considerados produtos bancários não tradicionais.

O anúncio oficial da mudança de nomenclatura foi feito pelo Banco Central em 24 de março de 2022, e já estava prevista na agenda evolutiva do Open Banking.

Com a chegada do Open Finance, os resultados que podem ser obtidos com o compartilhamento de dados e histórico bancários são ainda maiores. Os clientes têm a chance de encontrar produtos e serviços personalizados e mais alinhados com suas necessidades e condições financeiras.

Para as empresas que aderem a esse conceito, é possível competir de forma igualitária com grandes bancos, elevando o potencial competitivo e conquistando mais espaço e participação no mercado. 

Entenda mais sobre esse tema lendo o artigo: “Open Finance: desafios e oportunidades do novo conceito“

Quais as vantagens do Banking as a Service (BaaS)?

Ao saber mais sobre banking service, o que é e como funciona, você também notará uma série de benefícios. 

Entre as vantagens do Banking as a Service que mais se destacam estão:

1. atrair e reter mais clientes;
2. criar e entregar os serviços financeiros mais relevantes para o seu público;
3. reduzir custos para os seus clientes e para a sua empresa;
4. promover a digitalização do dinheiro;
5. oferecer mais agilidade em transferências;
6. gerar uma nova fonte de receita para o seu negócio.

1. Atrair e reter mais clientes

Oferecer produtos e serviços financeiros/bancários aos clientes é uma ótima maneira de aumentar a fidelização. Isso porque a empresa, melhor que ninguém, conhece de perto todas as necessidades e dores do seu público.

Dessa forma, consegue criar soluções — por meio de aplicações via BaaS — que atendem pontualmente pontos como esses, contribuindo para não precisarem buscar em concorrentes respostas para os problemas que têm.

O mesmo princípio vale quando o assunto é atração. Afinal, uma companhia que soluciona os contratempos pelos quais os clientes estão passando — e, além disso, consegue se colocar um passo à frente das suas necessidades —, certamente, conta com um importante diferencial de mercado.

Isso eleva as chances de ser a escolhida para a jornada desse consumidor ou parceiro de negócio.

2. Criar e entregar serviços financeiros mais relevantes para o seu público

Assim como já mencionamos, o Banking as a Service tem uma grande vantagem que é a possibilidade de a empresa interessada em implementar esse recurso escolher apenas os produtos e serviços que mais interessam para o seu modelo de negócio.

Na prática significa que, dentre todas as soluções financeiras e bancárias que o banking service possibilita, você pode trabalhar somente com aquelas que realmente são relevantes para o seu público-alvo e para sua companhia. 

Isso evita desperdício de tempo e de investimento em estratégias que não são relevantes para o momento que o seu negócio está vivendo.

3. Reduzir custos para os seus clientes e para a sua empresa

Ao contrário dos bancos tradicionais, oferecer aos seus clientes e parceiros de negócio produtos e serviços financeiros digitais próprios diminui os gastos que ele têm com a manutenção de suas contas.

O motivo é que as soluções criadas e oferecidas via BaaS estão em um ambiente virtual, o que elimina custos com infraestrutura, funcionários e outros que, comumente, são repassados aos correntistas.

Para a sua empresa, saber o que é Banking as a Service é uma solução rentável pois, como todas as soluções são adquiridas por meio de APIs, não é preciso montar — nem manter — um time de profissionais para isso, reduzindo os gastos com desenvolvimento.

4. Promover a digitalização do dinheiro

A digitalização do dinheiro consiste em utilizar menos valores em espécie (dinheiro impresso) e aumentar o uso de soluções financeiras digitais.

Essa nova realidade, cada dia mais presente, também deixa as transações financeiras muito mais rápidas e seguras. 

Além disso, empresas que se enquadram a essa nova realidade se tornam mais competitivas no mercado em que atuam, bem como conseguem atender com mais precisão o atual comportamento dos consumidores.

Sobre esse processo de digitalização, vale destacarmos que a diminuição do uso do dinheiro em espécie no Brasil já é uma realidade, segundo dados do estudo “Evolução de Meios Digitais para a Realização de Transações de Pagamento no Brasil”, do Banco Central, que foi citado em uma reportagem do site Agência Brasil. 

De acordo com o levantamento, o dinheiro impresso foi substituído por soluções digitais de pagamento, especialmente o Pix, que foi responsável por 12% das transações em 2022.

O Banco do Brasil também destacou o aumento do uso dos cartões de débito e pré-pago como substitutos do dinheiro físico.

Confira também este artigo: “Cartão pré-pago e cartão private label: quais as principais vantagens e diferenças?“

5. Oferecer mais agilidade em transferências

Ao oferecer produtos e serviços financeiros via banking service, sua empresa resolve pontualmente as dores dos seus clientes B2B, e ainda colabora para que tenham uma gestão financeira mais ágil.

Por exemplo, ao invés de terem que lidar com diversos bancos e fazer transferências entre eles, tudo é resolvido em um mesmo ambiente — que é a sua solução —, com custos menores e de maneira mais rápida.

6. Gerar uma nova fonte de receita para o seu negócio

E justamente pelo fato de os serviços financeiros criados pelo Banking as a Service serem da sua empresa, as taxas e tarifas que os seus parceiros e clientes pagariam para outras instituições financeiras ficam no seu negócio.

Desse modo, ao transacionar o fluxo financeiro deles, você tem a chance de obter uma nova fonte de receita, e sem precisar se desviar do seu foco de atuação.

E quais as vantagens do Open Banking ou Open Finance?

Agora que você sabe melhor o que é Banking as a Service, deve ter percebido a relação entre esse conceito e o Open Banking, atual Open Finance, não é mesmo?

Apenas reforçando essa percepção, BaaS e o Sistema Financeiro Aberto têm como característica comum contribuírem para a criação de produtos e serviços financeiros mais alinhados com as necessidades dos clientes bancários, sejam eles pessoas físicas ou jurídicas.

Partindo desse princípio, podemos dizer que algumas das principais vantagens do Open Banking/Open Finance são:

• elevar o poder competitivo das empresas, em especial aquelas que não são nativas do mercado financeiro;
• contribuir para que os produtos/serviços criados via BaaS ganhem abrangência no mercado;
• promover a inovação no setor financeiro, gerando novas oportunidades tanto para quem oferece quanto para quem usa as soluções criadas;
• aumentar o poder de atração e de fidelização das companhias que criam e disponibilizam produtos bancários, ajudando a gerar novas fontes de receita.

Quais os principais desafios do Banking as a Service?

Saber o que é Banking as a Service, ou o que é BaaS, inclui também entender sobre os principais desafios que envolvem esse conceito.

Esses obstáculos, no caso, dizem respeito especialmente ao atendimento de normas, legislações e regulamentações para que uma empresa possa começar a trabalhar com produtos e serviços financeiros.

No entanto, o BaaS se torna opção viável para qualquer modelo de negócio, pois todos esses pontos são de responsabilidade do desenvolvedor por essa solução, que comumente é uma Fintech as a Service. Assim, devem ser resolvidos por esse parceiro.

Com isso, toda e qualquer interação com os órgãos reguladores são de domínio de quem desenvolveu as aplicações, e não de quem contrata a plataforma de soluções BaaS.

Por que saber o que é Banking as a Service vale a pena? 

O Banking as a Service se tornou uma oportunidade de negócio bastante interessante e promissora para empresas de diferentes segmentos. Isso acontece devido à crescente transformação digital pela qual vem passando os setores de modo geral, mas, principalmente, o de serviços financeiros.

Isso também é resultado do novo comportamento dos consumidores, que buscam soluções otimizadas, dinâmicas e rápidas para o seu dia a dia. 

No mercado B2B, as companhias querem usar ferramentas e sistemas que tornem seus processos mais ágeis, precisos e seguros, que contribuam para aumentar a produtividade dos seus times e, consequentemente, melhorar o relacionamento que têm com os seus clientes.

Sobre isso, é bastante válido destacar outro ponto citado no nosso relatório de tendências, o qual ressalta que a integração de novos setores ao mercado financeiro tem colaborado para aprimorar a experiências dos clientes, especialmente por conta do desenvolvimento de soluções que atendam de forma pontual as suas necessidades.

Quanto a essa inserção, estima-se que os novos players financeiros de banco integrado gerarão US$ 230 bilhões em receitas até 2025.

Como a Zoop pode ajudar o seu negócio nessa nova jornada?

A Zoop, fintech líder em tecnologia para serviços financeiros, possibilita que marketplaces, ERPs, empreendedores e diversas outras empresas — incluindo até mesmo outras fintechs — , passem a atuar também como instituições de pagamentos, ainda que não seja esse o foco de seus negócios.

Além de contribuir para que a companhia conquiste uma nova fonte de receita, a infraestrutura de Banking as a Service da Zoop permite o aprimoramento das logísticas financeiras dos seus contratantes.

O maior diferencial é que a Zoop trabalha com o modelo White Label Banking. Ou seja, seus parceiros podem explorar a tecnologia da fintech para criarem produtos e serviços financeiros com as suas próprias marcas.

E por trabalhar com soluções modulares, é possível escolher somente as soluções que realmente agreguem valor ao negócio.

Como toda a aplicação do BaaS é feita via API, os parceiros da Zoop não precisam se preocupar com barreiras regulatórias, custos de desenvolvimento das soluções ou com o tempo de implementação.

Conheça mais sobre a Zoop!

Além do Banking as a Service, a Zoop conta com uma plataforma de serviços financeiros White Label completa.

Nela, você encontra tecnologia para conta digital, splits de pagamento, antecipação de recebíveis, captura para pagamentos presenciais (maquininhas), boletos e outros meios de pagamentos. E todos podem ser criados com a marca da sua empresa!

Zoop Payments

Com o Zoop Payments, você integra meios de pagamento presencial e virtuais com a marca da sua empresa.

Essa solução permite que você crie jornadas unificadas, além da consolidação de dados de vendas online e offline em um único lugar, melhorando a gestão financeira da sua empresa e a dinâmica de pagamento dos seus clientes.

Veja, no vídeo abaixo, como funciona o Zoop Payments!

Zoop Banking

O Zoop Banking é a solução BaaS da Zoop que transforma sua empresa em um verdadeiro banco digital. Com todos os produtos e serviços levando a marca do seu negócio, você tem a chance de oferecer cartão pré-pago e conta digital completa, com funcionalidades como pagamentos, transferência de valores via Pix e muito mais!

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