Banking as a Service: o que é e como afeta sua empresa?

Saber o que é Banking as a Service pode mudar o formato de atuação do seu negócio. Isso porque essa é uma solução que permite que qualquer empresa, de qualquer segmento, ofereça aos clientes e parceiros de negócios produtos e serviços financeiros, ainda que não seja seu core business.

Trata-se, portanto, de uma infraestrutura bancária completa que ajuda a melhorar a experiência dos consumidores e parceiros de negócio ao viabilizar a oferta de soluções financeiras realmente alinhadas às necessidades que esse público tem.

Entre as vantagens de usar o Banking as a Service estão a despreocupação com normas e regulamentações, a geração de uma nova fonte de receita e a entrega de produtos e serviços bancários com a marca do seu negócio.

O Banking as a Service é tão vantajoso que a ampla aceitação dessa tendência cresce ano após ano. Para se ter uma ideia, a expectativa é alcançar um valor de mercado de US$ 60 bilhões até 2033, o que significa um crescimento de 17% desde 2024, segundo a Allied Market Research.

Parece bastante atrativo e interessante para você? Então, continue a leitura deste artigo para entender, em detalhes, como funciona o Banking as a Service e o que é necessário para adotar esse conceito no seu negócio.

O que é Banking as a Service?

Consiste em uma solução tecnológica que permite a qualquer empresa, independentemente do segmento, criar e oferecer produtos e serviços financeiros próprios sem a necessidade de um banco ou de se tornar um. Dessa forma, negócios que não são desse mercado podem se posicionar como instituições financeiras e de pagamento.

Por meio do Banking as a Service (BaaS), é possível disponibilizar a clientes finais e parceiros de negócio os mesmos serviços de um banco digital, e tudo com marca própria, como:

• conta digital;
• cartão de débito;
• cartão de crédito;
• transferências;
• pagamentos;
• Pix.

Dessa forma, os consumidores de uma loja online, por exemplo, podem ter um cartão de crédito pré-pago personalizado da marca, manter uma conta corrente, realizar transações, comprar e até solicitar condições de crédito especiais.

O que significa Banking as a Service?

Em português, o termo quer dizer “banco como serviço”. Esse conceito está relacionado ao embedded finance, o qual permite a inclusão de produtos financeiros diversos em qualquer tipo de empresa, sem a necessidade de investimento em uma infraestrutura bancária própria e no desenvolvimento tecnológico do zero.

Na prática, não há a necessidade de contratar profissionais para desenvolver um sistema de informação completo, o que demanda tempo e dinheiro.

Com o BaaS, as empresas contratam a estrutura pronta junto a uma fintech. Logo, basta implementá-la na organização operacional do negócio e personalizá-la para oferecer uma gama de soluções financeiras aos clientes e parceiros.

Além disso, essa é uma plataforma white label (etiqueta branca), o que significa que conta com configurações já prontas e adaptáveis.

Em outras palavras, quem contrata o BaaS é livre para destacar a própria marca como dona da tecnologia. Então, se a “Loja do Rafael” oferecer soluções bancárias ao público, todos os produtos carregam esse nome.

Entenda mais neste vídeo exclusivo da Zoop!

Quais são os pilares do Banking as a Service?

A base dessa tecnologia é formada por:

• API: ponto de conexão entre fintech desenvolvedora e empresa contratante;
• marca própria (white label): produtos com a identidade da empresa contratante;
• regulamentação por conta do parceiro: a empresa não precisa lidar com burocracia bancária;
• modularidade: possibilidade de escolher somente as soluções relevantes para o negócio.

Inclusive, compreender os pilares do banking as a service é fundamental para entender a dinâmica de funcionamento dessa tecnologia na prática e como se conecta às operações da sua empresa.

Como funciona o Banking as a Service?

A operação parte da integração bancária via APIs (Application Programming Interface). Consiste em um conjunto de instruções e padrões de programação que conectam um ponto a outro. Nesse caso, viabilizam a comunicação entre o desenvolvedor, geralmente uma fintech, e a empresa que oferecerá os serviços bancários/financeiros.

É por esse motivo que qualquer negócio pode oferecer soluções bancárias aos clientes com o mesmo padrão de segurança e funcionalidades de um banco digital, e sem mudar o foco das atividades principais ou ter que adquirir licenças específicas.

Isso é possível porque toda a parte de desenvolvimento e regulamentação fica por conta do desenvolvedor do BaaS. Além disso, por ser disponibilizado por meio de APIs, quem contrata tem a chance de adquirir unicamente a solução que desejar.

Se considerar interessante, neste momento, trabalhar somente com uma conta digital, pode implementar apenas a API desse serviço. E, conforme notar o aumento da adesão e as demais necessidades do público-alvo, acrescentar novas soluções financeiras ao portfólio da empresa.

Sugestão de leitura: “O que é API de pagamento? Como funciona e por que utilizar?”

Qual a diferença entre BaaS e Open Banking, atualmente Open Finance?

O principal ponto de diferenciação entre esses dois conceitos é a aplicação de cada um. O primeiro viabiliza o fornecimento de soluções financeiras com marca própria, enquanto o segundo permite o compartilhamento autorizado de dados e históricos operacionais entre diferentes instituições para personalizar a oferta desses produtos aos clientes.

Em outras palavras, o Banking as a Service é a tecnologia voltada para a criação de produtos e/ou serviços financeiros por empresas que não são nativas desse setor. Já o Open Banking (atualmente Open Finance devido à expansão da abrangência de soluções) é a evolução do sistema financeiro aberto.

Esse conceito permite o compartilhamento de dados e históricos bancários entre instituições financeiras e empresas desse setor, a partir da autorização expressa do titular da conta.

Porém, apesar das diferenças, a união entre BaaS e Open Finance gera diversas oportunidades.

Ao ter acesso às informações bancárias do seu cliente, por exemplo, sua empresa tem a chance de avaliar, de forma mais rápida e precisa, o comportamento financeiro e as preferências desse indivíduo. Assim, consegue definir soluções e ofertas bancárias exclusivas sem precisar iniciar um relacionamento de confiança do zero.

Para você compreender melhor essa possibilidade, veja em detalhes o que é Open Banking e o que é Open Finance.

O que é Open Banking?

O sistema bancário aberto é um conceito que parte do princípio de que o titular de uma conta bancária é o real detentor dos dados e do histórico bancário. Logo, esse indivíduo tem total direito de compartilhar as informações com outros bancos, além daquele com o qual mantém, oficialmente, um relacionamento financeiro.

Por meio de uma autorização expressa, e para uma determinada finalidade, os clientes bancários liberaram o acesso de outras instituições financeiras às suas movimentações financeiras e registros monetários.

Implementado no Brasil em fases, que se iniciaram em agosto de 2021, o Open Banking é uma iniciativa do Banco Central que tem como principais objetivos:

• estimular a concorrência entre as empresas do setor financeiro;
• fomentar a criação de novas soluções;
• melhorar a oferta de produtos e serviços financeiros para os clientes bancários.

O que é Open Finance?

Trata-se da evolução do Open Banking, visto que contempla mais soluções com possibilidade de compartilhamento, como seguros, câmbios e empréstimos, que são considerados produtos bancários não tradicionais. O modelo expande a integração de dados para todo o ecossistema financeiro e permite que consumidores e empresas acessem serviços hiperpersonalizados.

O Banco Central anunciou a mudança de nomenclatura oficialmente em 24 de março de 2022 e efetivou o já previsto na agenda evolutiva do Open Banking.

Uma das vantagens da chegada do Open Finance é que os resultados que o compartilhamento de dados e do histórico bancário oferece tendem a ser mais significativos.

Nesse contexto, os clientes têm a chance de encontrar produtos e serviços personalizados e mais alinhados com suas necessidades e condições financeiras.

Para as empresas que aderem a esse conceito, é possível competir de forma igualitária com grandes bancos, o que eleva o potencial competitivo, a conquista de mais espaço e a participação no mercado.

Aprenda mais em: “Pagamento via Open Finance: o que é e como receber por ele?”

Quais as vantagens do Open Banking ou Open Finance?

Por contribuírem com a criação de soluções financeiras alinhadas às necessidades dos clientes bancários, ambos os conceitos geram diversos benefícios, como:

• aumento do poder competitivo das empresas, principalmente daquelas que não são nativas desse mercado;
• estímulo à adesão aos produtos BaaS;
• incentivo à inovação do setor financeiro, com oportunidades tanto para quem oferece quanto para quem utiliza as soluções;
• elevação do poder de atração e de fidelização das companhias que disponibilizam os produtos, o que ajuda a gerar novas fontes de receita.

Todas essas oportunidades se conectam diretamente com a expansão dos modelos de negócios baseados em tecnologia, o que destaca os pontos positivos do uso do BaaS por empresas que buscam transformar a gestão de pagamentos em motor de crescimento.

Quais os benefícios e vantagens de usar o Banking as a Service?

Atrair e reter mais clientes, criar e entregar serviços financeiros mais relevantes para o público, reduzir custos para os clientes e para a empresa, promover a digitalização do dinheiro, oferecer mais agilidade em transferências e gerar uma nova fonte de receita para o negócio são os principais pontos positivos.

Veja, em detalhes, todas as vantagens e benefícios do Banking as a Service.

1. Atrair e reter mais clientes

Oferecer produtos e serviços financeiros/bancários aos clientes que a sua empresa já conquistou é uma ótima maneira de aumentar a fidelização. O motivo é que o seu negócio, melhor que qualquer banco, conhece bem as necessidades e as dores do seu público.

Dessa forma, ao realizar a integração bancária via BaaS, consegue atender pontualmente essas carências e contribuir para que não precisem buscar em concorrentes respostas para os problemas que têm.

O mesmo princípio vale quando o assunto é atração. Afinal, uma companhia que soluciona os contratempos dos clientes e, além disso, se coloca um passo à frente das suas necessidades, conquista um importante diferencial de mercado.

Esses benefícios do Banking as a Service elevam as chances de o consumidor ou parceiro de negócio escolher a sua marca em suas jornadas financeiras.

2. Criar e entregar serviços financeiros mais relevantes para o público

Outra das vantagens de usar Banking as a Service é a possibilidade de a empresa interessada em implementar esse recurso escolher apenas os produtos e serviços que mais interessam ao seu modelo de negócio.

Na prática, significa que, dentre todas as soluções financeiras e bancárias que o BaaS viabiliza, você pode trabalhar somente com aquelas que realmente são relevantes para o seu público-alvo e para sua companhia.

Esse perfil modular evita desperdício de tempo e de investimento em estratégias que não são relevantes para o momento em que o seu negócio está.

3. Reduzir custos para os clientes e para a empresa

Ao contrário dos bancos tradicionais, oferecer aos seus clientes e parceiros de negócio produtos e serviços financeiros digitais próprios diminui os gastos que eles têm com a manutenção de contas.

O motivo é que as soluções criadas e oferecidas via BaaS estão em um ambiente virtual, o que elimina custos com infraestrutura, funcionários e todos os que, comumente, a instituição financeira repassa aos correntistas.

Para a sua empresa, a solução também é rentável, pois, como toda a integração bancária é por meio de APIs, não é preciso montar nem manter um time de profissionais interno, o que reduz consideravelmente os gastos com desenvolvimento.

4. Promover a digitalização do dinheiro

A digitalização do dinheiro consiste em utilizar menos valores em espécie (dinheiro impresso) e aumentar o uso de soluções financeiras digitais.

Essa nova realidade, cada dia mais presente, também deixa as transações financeiras muito mais rápidas e seguras.

Além disso, empresas que se adaptam a essa nova realidade se tornam mais competitivas no mercado em que atuam, bem como conseguem atender com mais precisão ao atual comportamento dos consumidores.

Sobre o processo de digitalização, vale destacar que a diminuição do uso do dinheiro em espécie no Brasil já é uma realidade. Devido ao aumento da adesão ao Pix, 61% dos brasileiros afirmam ter reduzido ou mesmo abandonado o uso do dinheiro em espécie, segundo pesquisa do Serasa.

Assim, o uso de uma infraestrutura bancária própria permite capturar essa demanda digital e garantir que o fluxo transacional do cliente permaneça no ecossistema do seu negócio.

5. Oferecer mais agilidade em transferências

Ao disponibilizar produtos e serviços financeiros via BaaS, sua empresa resolve pontualmente as dores dos seus clientes B2B e ainda colabora para que conquistem uma gestão financeira mais ágil.

Em vez de lidarem com múltiplos bancos e realizarem transferências entre cada um, por exemplo, conseguem resolver tudo em um mesmo ambiente (a plataforma da sua empresa), com custos menores e com uma dinâmica mais rápida.

6. Gerar uma nova fonte de receita para o negócio

Justamente pelo fato de os serviços financeiros via BaaS pertencerem à sua empresa, as taxas e tarifas que os seus parceiros e clientes pagariam para outras instituições financeiras ficam no seu negócio.

Desse modo, ao transacionar seus fluxos financeiros, você tem a chance de obter uma nova fonte de receita sem precisar desviar do seu foco de atuação.

Inclusive, há outras formas de gerar novas origens de faturamento. Como você verá a seguir.

Leia também: “Embedded finance para ERP: como criar novas linhas de receita para o seu negócio”

Como vender mais e aumentar a receita com o Banking as a Service?

O crescimento da base de leads via abertura de conta/cartão white label, a oferta de condições especiais, cashback e promoções como gatilho de ativação, o impacto em pós-venda e fidelização e os novos faturamentos via cobrança de anuidade e taxas são algumas das melhores maneiras de elevar os ganhos.

Entenda!

Crescimento da base de leads via abertura de conta/cartão white label

Ao investir em uma plataforma white label para integração bancária via BaaS, sua empresa passa a oferecer contas e cartões próprios. Esse movimento estimula o cadastro de novos usuários e expande significativamente a base de leads, o que gera dados valiosos para alimentar estratégias comerciais, como iniciativas de nutrição e ações de pós-venda para maximizar a fidelização dos clientes.

Oferta de condições especiais, cashback e promoções como gatilho de ativação

A ativação da conta digital ou do cartão pré-pago ganha força quando acompanhada de incentivos diretos.

Preços diferenciados, participação em sorteios exclusivos, concessão de crédito e programas de cashback, por exemplo, funcionam como estímulos eficientes para motivar o uso contínuo das soluções financeiras da marca e, por consequência, gerar novas receitas.

Impacto em pós-venda e fidelização

A oferta de serviços bancários próprios aproxima a marca da rotina do consumidor e fortalece a relação comercial após a compra.

Essa presença constante otimiza o pós-venda, aumenta os índices de retenção e transforma o ecossistema financeiro em um poderoso canal para manter o cliente engajado.

Novos faturamentos via cobrança de anuidade e taxas

Além de aproximar o público, a intermediação de soluções financeiras permite rentabilizar as transações da base de usuários.

A cobrança de tarifas de manutenção, anuidades de cartão, taxas de saque ou percentuais sobre transferências transforma o uso da plataforma em uma nova origem de faturamento.

Contudo, apesar de todas essas possibilidades, é fundamental se atentar a alguns possíveis entraves.

Quais os principais desafios do Banking as a Service?

Os obstáculos mais comuns para uma empresa trabalhar com produtos e serviços financeiros próprios estão relacionados ao atendimento de normas, legislações e regulamentações e segurança. No entanto, o BaaS se torna opção viável para qualquer modelo de negócio, pois todos esses pontos são de responsabilidade do desenvolvedor por essa solução.

Na prática, significa que toda e qualquer interação com os órgãos reguladores é parte do escopo de quem desenvolveu as aplicações, como uma fintech as a service, e não de quem contrata a plataforma.

Dica! Aproveite e leia também: “4 Vantagens do BaaS para empresas de grande porte”

Por que saber o que é Banking as a Service vale a pena?

Porque essa é uma oportunidade promissora para empresas de diferentes segmentos devido à crescente transformação digital pela qual vários setores passaram, principalmente o de serviços financeiros. Além disso, permite atender ao atual comportamento dos consumidores, que buscam soluções financeiras otimizadas, dinâmicas e rápidas para o seu dia a dia.

No mercado B2B, as companhias almejam usar ferramentas e sistemas que tornem os processos mais ágeis, precisos e seguros, que contribuam para aumentar a produtividade dos times e, consequentemente, melhorar o relacionamento com os clientes.

Dessa forma, adotar essa tecnologia expande as margens de lucro, amplia o conhecimento sobre o perfil do público e consolida a empresa como um ecossistema completo de soluções no mercado.

Todavia, para colocar essa transformação em prática de maneira segura e eficiente, contar com um parceiro de tecnologia especialista é indispensável.

A Zoop oferece a infraestrutura modular e regulamentada necessária para o seu negócio criar e escalar produtos financeiros próprios com agilidade e total suporte técnico.

Como a Zoop pode ajudar o seu negócio com uma infraestrutura completa de Banking as a Service?

Ajudamos com a entrega de uma plataforma white label completa que possibilita a diversas empresas, como marketplaces, ERPs e até mesmo outras fintechs, atuarem como instituições de pagamento, ainda que esse não seja o foco de seus negócios. Tudo a partir de uma infraestrutura bancária regulamentada e personalizável.

Se você ainda não conhece, a Zoop é uma fintech líder em tecnologia para serviços financeiros que, além de contribuir para a sua companhia conquistar uma nova fonte de receita, otimiza o aprimoramento das logísticas financeiras do seu negócio.

O nosso principal diferencial é oferecer um modelo white label banking que permite aos nossos parceiros criarem produtos e/ou serviços financeiros que carregam suas próprias marcas.

Além disso, trabalhamos com soluções modulares. Dessa forma, é possível escolher somente aquelas que realmente agreguem valor ao negócio.

E como toda a integração bancária acontece via API, quem contrata nossas soluções não precisa se preocupar com barreiras regulatórias, custos de desenvolvimento das soluções ou com o tempo de implementação.

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