O que é API Open Banking? Como funciona a tecnologia dessa aplicação?

A API Open Banking é a peça-chave para que o projeto inovador do Banco Central seja implementado. Qual projeto? Estamos falando do Open Banking Brasil, proposta de abertura do mercado financeiro brasileiro para a transparência e modernização.

As diretrizes desse projeto foram lançadas em 2021 e a implantação total está na última fase e é prevista até o final de 2023. O Open Banking é uma iniciativa que compreende que as informações dos correntistas pertencem a eles, e não aos bancos.

Baseado nesse entendimento, tal conceito permite que os usuários bancários compartilhem seus dados e históricos com a prestadora de serviços financeiros que preferirem, a qualquer tempo. Para isso, serão utilizadas APIs (Application Programing Interface) específicas.

Será por meio dessas aplicações que bancos, fintechs, instituições financeiras, instituições de pagamento e demais empresas do segmento compartilharão os dados dos seus clientes.

Mas como funciona a tecnologia por trás dessas aplicações? É seguro? Quais as vantagens do uso dessas APIs nesse e em outros contextos? E, em especial, o que significa Open Banking?

O que é Open Banking Brasil?

Open Banking é um projeto brasileiro que visa compartilhar dados, informações e histórico bancário de clientes entre agentes do mercado financeiro, mediante sua prévia autorização.

Ainda que essa determinação do Banco Central seja obrigatória a grandes e médios bancos, a participação opcional de fintechs e de instituições de pagamento é bastante benéfica para esses modelos de negócio.

Entre suas vantagens, o Open Banking Brasil vai contribuir para aumentar a competitividade dos players, possibilitar a criação de produtos e serviços mais abrangentes e pontuais, o que leva à oportunidade de conquistar novos clientes e aumentar a receita.

E, para entender como isso tudo acontece na prática, siga conosco para conhecer a tecnologia por trás desse projeto.

O que é API Open Banking?

Assim como a API de Pagamento, a API Open Banking consiste em um conjunto de instruções e padrões de programação que permite que duas ou mais plataformas se comuniquem.

Aliás, você sabe qual a relação entre microsserviços e Open Banking? Fintechs e startups poderão consultar o API Open Banking para ter acesso a dados e serviços financeiros exclusivos de diversas instituições.

Assim, eles podem apostar na customização desses APIs para criar soluções financeiras próprias de forma mais rápida, padronizada e eficiente.

Por exemplo, um desenvolvedor de apps financeiros pode adicionar microsserviços, como tabelas de dados de ações e outros ativos, indicadores macroeconômicos, dentre outras possibilidades apenas transportando e personalizando essas informações de um API compartilhado.

Entenda mais sobre o Open Banking assistindo este vídeo da Zoop:

API Open Banking: principais vantagens da tecnologia

Como mencionado, sem a API Open Banking Brasil, não será possível concretizar a modernização e abertura do mercado financeiro brasileiro.

Inclusive, as APIs precisam ser vistas como um canal de inovação e oportunidade de novos negócios não apenas para esse processo, mas para diversos outros, a exemplo do Banking as a Service.

Leia também: “Plataforma Banking as a Service: como criar hoje o banco do futuro!”

De acordo com a pesquisa realizada pela Sensedia em parceria com a PwC, entre os motivos que estão levando empresas de diversos setores a utilizarem as APIs está o fomento à inovação — 57% entre as de grande porte e 45% entre as de médio porte.

Além disso, a utilização dessas aplicações contribui para:

• aumentar a oferta de valor dos produtos e/ou serviços oferecidos: 57% para as grandes empresas e 80% para as médias;
• dar início a um ecossistema, bem como aumentar a quantidade de parceiros integrados ao negócio: 60% para grandes e médias empresas, aproximadamente;
• gerar uma nova fonte de receita direta: 29% para empresas de grande porte e 40% para as de médio porte;
• promover maior integração com parceiros e clientes: 77% para ambos os portes empresariais

 

Com relação ao setor financeiro especificamente, o mesmo levantamento apontou que, entre todos os analisados, esse é o que se apresentou mais maduro quanto ao uso dessas aplicações, lançando mão de estratégias e processos mais bem definidos e tecnologias avançadas.

Considerando isso, é possível entender que a API Open Banking será criada pelos agentes desse mercado de uma maneira mais concreta, rápida e eficiente.

 

Como funciona a tecnologia de uma API Open Banking?

Foi a partir de uma regulamentação denominada PSD2 (Payments Services Directive 2), criada na União Europeia há alguns anos, que o Open Banking surgiu.

Isso porque a PSD2 determinava, entre outras questões, que os bancos utilizassem APIs abertas, a fim de que fosse possível fazer o compartilhamento dos dados dos seus clientes.

Entretanto, para que esse conceito chegasse ao formato que tem hoje, foi preciso criar e implementar uma série de padrões que garantem a infraestrutura, segurança e padronização necessária, indo além da PSD2.

No que diz respeito à segurança da API Open Banking, é preciso lembrar que cabe aos bancos, fintechs e demais instituições financeiras atenuar os riscos de fraudes gerados pelo compartilhamento de informações.

Aqui, vale ressaltar que a tecnologia por trás de uma API Open Banking permite, por exemplo, que terceiros criem aplicativos e/ou plataformas que permitam aos usuários bancários acessarem suas contas, mesmo que de diferentes bancos, em um mesmo ambiente.

Ou seja, se antes era preciso entrar no app próprio de um banco para consultar saldos, serviços e produtos oferecidos por essa instituição, com o sistema aberto e as APIs, isso poderá ser feito de qualquer outro local que usufrua da mesma solução, e não apenas da plataforma oficial dessa instituição.

Como mitigar fraudes no Open Banking?

Obviamente, o uso de uma API Open Banking é imprescindível para adentrar nesse novo ecossistema.

Porém, como mencionado, o quesito segurança deve receber toda a atenção dos participantes do Open Banking.

Além de proteger players e clientes, somente a garantia de sistemas seguros vai dar aos usuários bancários a confiança necessária para também participarem desse conceito.

É preciso lembrar que todos os benefícios e oportunidades de negócios gerados pelo sistema financeiro aberto do Banco Central só serão possíveis aos players se os correntistas permitirem acesso aos seus dados.

Em paralelo, é preciso se atentar às determinações da LGPD, Lei Geral de Proteção de Dados Pessoais, a fim de não infringir nenhuma determinação.

Considerando todos esses pontos, cabe aos participantes do sistema de compartilhamento de dados, especialmente aos provedores e desenvolvedores de APIs Open Banking, criar ações e medidas que mitiguem possíveis fraudes.

Nesse cenário, questões como criptografia de dados, atualização do cliente em tempo real, uso de Big Data para análise de padrão de comportamento, bem como detectar previamente pontos de vulnerabilidade em seus sistemas são muito bem-vindos.

Aproveite e ouça este podcast do Papo na Nuvem sobre prevenção a fraudes nos pagamentos:

 

Qual a atuação da Zoop no desenvolvimento de APIs Open Banking?

Nós, da Zoop, fintech líder em tecnologia para serviços financeiros, estamos trabalhando para entregar aos nossos parceiros o conceito Open Banking.

A ideia é garantir que todos se beneficiem dessa abordagem e passem a entregar serviços financeiros mais completos e pontuais aos seus públicos, gerando assim novas oportunidades de negócios e fontes de receita.

Com relação à segurança da nossa API Open Banking, e de todos os nossos produtos, contamos com um time de profissionais especializados em prevenção e combate a fraudes,  mitigando todos os possíveis riscos para o seu negócio.

Também somos uma empresa certificada pelo PCI (PCI Security Standards Council — Conselho Padrão de Segurança PCI), fato que garante ainda mais a confiabilidade da nossa tecnologia.

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